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郭敏:科技重塑行业 确实会出现洗牌

2019-09-26 08:31:48 分类:保险知识    

  2019年1月4日,“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”在京召开。中国大地保险监事会主席郭敏参与圆桌对话——中小财险“过冬”方法论:独特优势、战略定位、科技助力。  郭敏表示,车险进入新的周期,下一步的监管和政策出台、经营主体转型发展对效益的影响还有待进一步观察。进入新周期,企业需要做好战略规划,特别是适应发展规律,更重要的是练好内功,特别是做好科技驱动下的转型发展和创新。

  对于行业同质化竞争,郭敏指出其他行业的差异化比较多,但保险行业的同质化确实非常严重。在新的周期,如何实现差异化竞争是每一个经营者都必须考虑的。

  同时,郭敏认为“科技重塑行业”,确实是会出现洗牌。做得好的中小公司,拥抱科技以后能实现弯道超车,也有公司可能被落下。

  中国大地保险监事会主席郭敏中国大地保险监事会主席郭敏  以下为部分对话实录:

  主持人孙怡:既然是谈到产险行业,避不过的就是车险行业,因为这是中国产险行业的必争之地。过去五年,经历了车险商车改革进程,预计到明年全国的汽车销量将与2018年保持持平,也就是停止正增长,意味着财险行业将进入新的周期。各位对这样一个新周期有怎样的认识和判断?

  郭敏:现在有两个因素导致车险进入新的周期。一是新车销量的逐月下降。自2019年以来,第一次出现这个情况。二是商车费改已经进入第五年。中国的车险定价中,成本结构是很不合理的,车险保费肯定会继续下降,单均保费可能进一步下调。车辆的可保数量的增量和单均保费都是处于下降的周期。所以,总量在减少。下一步的监管和政策出台、经营主体转型发展对效益的影响还有待进一步观察。

  从国际市场来看,包括欧美市场,以及中国台湾和香港地区,市场化改革的过程,短的有7、8年,长的是20年,在市场化过程过程中,承保都是比较困难的事情,甚至出现整个行业的亏损,这是这个周期基本的特点。

  主持人孙怡:大地在这轮商车改革中如何做到规模与效益相互平衡?

  郭敏:进入新周期,企业需要做好战略规划,特别是适应发展规律,更重要的是练好内功,特别是做好科技驱动下的转型发展和创新。这几年来,我们在这个方面做了很多工作。从2017年开始进行战略转型,提出“三新、三聚焦”,即:新模式,聚焦客户;新业态,聚焦整个产业布局;新系统,聚焦科技。通过科技驱动的转型、创新把准行业发展脉络,踏准行业发展节奏。

  进一步实现科技能力的提升,提升自身竞争力,进一步提出系统化、线上化、数据化、智能化。通过线上化,让客户非常便捷地获取产品和服务,打破时间、空间的限制。数据化使我们对客户进行精准定位,对客户需求有更精准的认识,极大的提高风险定价能力。在数据不足的情况下,过去更多的是凭经验判断。在大数据条件下,可保风险和不可保风险已经出现了很大变化,使得效益和风险控制得到了很好的提高。智能化提高了运营效率,重塑了客户体验。这些方面都使经营规模和效益提升得到了助益。

  主持人孙怡:有没有切实的措施和思考?如何降低公司经营成本?

  郭敏:行业的同质化竞争是相当严重的。其他行业的差异化比较多,但保险行业的同质化确实非常严重。在新的周期,如何实现差异化竞争是每一个经营者都必须考虑的。当然,目前有资本的制约、经营管理的问题、政策层面的问题。

  回顾保险业发展的历史,1995年左右成立的公司中确实有一两家是做的比较“小而美”的。从去年的业绩来看,有几家比较小的公司的发展速度和效益是不错的。但是,这种现象确实太少。我刚刚讲到有资本的约束、有经营的问题、政策的问题。我们这个行业确实要思考怎么差异化竞争,在市场定位上、客户定位上、产品定位上。

  大家现在都在做“大而全”。中央经济工作会议上提出“下乡进镇”的问题。大地刚刚创业的时候,我们是相对重资产的,我们是先在不发达地区站稳脚跟,再慢慢向发达地区延伸。前5、6年,我们在西部地区是发展比较好的。在上海、广州、北京这些竞争激烈的地方,我们的市场状况不是太好。是不是区域上也要进行调整?是每一个渠道都要抓,还是精耕一两个渠道?

  在产品上,车险确实进入比较困难的时期。非车险,从去年的数据来看,责任险增长超30%,行业还是有很好的发展空间的。大家在市场定位、能力建设上做一些准备,逐步进行差异化竞争,这是整个行业,特别是中小公司必须考虑的问题。

  主持人孙怡:车险的竞争压力非常大,渠道费用居高不下。我们注意到大地做了大量的保证保险业务,增速非常快,业务占比大幅度上升。这是基于怎样的战略考量?是想用保证保险去弥补车险业务上的颓势?保证保险业务是一个长尾业务,对于这样性质的险种,公司是否做好了相应的准备措施?

  郭敏:大地这两年在非车险上制定了“大非车战略”,不仅是保证保险发展快,传统非车险的增速比行业平均增速高了8个百分点,确实是很大的战略布局。从商车费改开始,特别是考虑到国际市场和现在的车险定价情况,以及成本结构的不合理情况,保费很可能有比较大的下降空间。在巩固车险市场的情况下,要做好非车险的布局。

  保证保险业务去年的整体增速是73%,有很大的发展空间。我们要做好布局、能力建设,保证捕捉市场机会。保证险在风险控制上跟传统业务存在不一样的地方:在风控能力建设方面,以IT系统支持的智能化的风控体系、与外部征信公司、第三方数据公司的合作,使定价、风险控制能力得到比较好的提升,可以有效的控制风险。

  主持人孙怡:科技企业发展保险行业会不会对中小公司产生一定影响?会不会跟中保车服竞争?

  郭敏:过去有一句广告“科技改变生活”,我认为是“科技重塑行业”,确实是会出现洗牌。做得好的中小公司,拥抱科技以后能实现弯道超车,也有公司可能被落下。科技无非就是人工智能、区块链、云计算、大数据。中小公司的运营成本效率控制是很难的,如果可以通过人工智能、AI技术提升运行效率。比如,【机器人(300024)、股吧】流程自动化,我们大地在开发财务的自动化、客户服务回款自动化。如果能运用好这些AI技术,就可能使中小公司的成本得到有效控制。

  中小公司的服务跟大公司相比,如果客户体验提升到很高,成本支撑不住。借助科技技术,也可以改变客户服务的形式,重塑客户体验。

  还有数据挖掘技术。过去中小公司在定价上没有数据的支持是很困难的。现在很多科技公司有市场的流量、客户数据,甚至有客户画像。通过合作,能很好的解决中小公司在风险定价上的问题。

  一方面是科技重塑行业。另一方面是互联,提高保险企业的竞争能力,包括客户定价、产品开发能力。第三是提供业务场景和客户机会。科技公司有天生的流量和线上化的模式。但是,它的地面服务跟传统保险公司还有很大的差距。比如,刚刚提到的退货险,这也给传统保险公司带来很好的方向。在没有技术支持的情况下,可保和不可保受到很大制约。有了信息技术的支持,可保和不可保的边界发生了很大变化。过去不可保的,有了技术的支持,单均成本下降、风险得到有效控制,也可以变成可保。

  一方面是赋能。另一方面是提供业务场景。第三是双方的深度融合。这些都为中小企业弯道超车,特别是在细分市场上深耕某个合作渠道、某个对象、某个产品提供很好的机会。包括退货险、意外险,曾经都有一些小公司跟互联网科技公司合作的非常好。

  主持人孙怡:今天的议题是“中小财险过冬的方法论”,请各位领导用一句话总结一下中小财产企业过冬的方法论,以及对行业未来的期许。

  郭敏:拥抱科技,拥抱变革,创新转型发展。

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